Россия
Казахстан
Каждый держатель кредитной карты, использующий заемные средства от банка, рано или поздно сталкивается с необходимостью погашения задолженности по «пластику». Однако далеко не все владельцы кредиток знают, из чего формируется основной долг по ней и по какой схеме рассчитываются проценты. Такие «пробелы» в вопросах кредитования могут привести к лишним финансовым тратам.
Из чего складывается задолженность по кредитной карте
Основной долг по кредитке – сумма фактически потраченных банковских средств, которая была доступна в рамках кредитного лимита. Сюда входят:
- все онлайн, офлайн платежи;
- любые снятые наличные деньги;
- комиссии за выдачу наличных средств, взимаемые банками-эмитентами, банкоматами, терминалами;
- сборы за ежегодное обслуживание кредитки.
К основному долгу по кредитному «пластику» не относятся:
- проценты за использование банковских денег;
- пени, прочие штрафные платежи.
Основная задолженность по карточке не может быть больше, чем ее кредитная линия. Если лимит «пластика», одобренный банком, составляет, допустим, 40 000 рублей, то и проценты будут начисляться максимум на 40 000 рублей.
Что такое кредитный лимит кредитки?
Когда банк выдает новому клиенту кредитную карточку, на карточном счете уже есть определенная сумма денег – ее и называют лимитом. Эти средства кредитодатель разрешает расходовать на любые цели. Однако с условием своевременного возврата.
Пример: кредитная линия «пластика» составляет 45 000 рублей. Держатель карточки может не использовать деньги, не платя проценты и отдавая банку лишь ежегодную комиссию за обслуживание инструмента. Также он может потратить любую сумму со счета, например, 1000 рублей или все 45 000 рублей. Обналичить или израсходовать другим образом свыше 45 000 рублей по такой кредитке не удастся.
Предположим, банк одобрил лимит в 45 000 рублей, и сразу снял комиссию за годовое обслуживание – 2000 рублей. Здесь основная возможная задолженность тоже составит, максимум, 45 000 рублей. Но держателю для использования будет доступна сумма лишь в 43 000 рублей.
Способы погашения основного долга и процентов по кредитке
Закрыть основную задолженность и проценты по «пластику» можно за один раз, внеся всю сумму, или удобными платежами. Чтобы не столкнуться со штрафами, величина платежей должна быть не меньше минимального ежемесячного взноса (определяет банк).
Схема закрытия всего долга (основная задолженность, проценты, пени, если они набежали, прочие банковские начисления):
- Прежде всего, погашаются проценты за все прежние платежные периоды;
- После процентов, снижается сумма основной задолженности;
- В предпоследнюю очередь, деньгами держателя карточки оплачиваются пени, штрафы (при наличии таковых);
- Последними, покрываются проценты за текущий платежный период.
У многих кредиток есть льготный период, на протяжении которого проценты за использование банковских денег не начисляются совсем. Если выплатить весь основной долг в этот срок, переплаты не будет.
Пример: грейс-период карточки с лимитом 15 000 рублей составляет 3 месяца. Если держатель «пластика» потратит, предположим, всю сумму и возвратит ее в ближайшие 90 дней или раньше, проценты составят 0 рублей. Но если он упустит срок, то должен будет выплатить проценты – за 3 месяца кредитования + за все время до полного закрытия задолженности.
Почему важно изучить информацию о кредитовании?
Кредитки – полезный и удобный финансовый инструмент, который банки выдают гораздо охотнее, чем займы. Однако благодаря постоянной доступности банковских денег, именно с помощью кредитного «пластика» легче всего оказаться в «долговой яме».
Проблема усугубляется тем, что проценты и штрафы по карточкам чаще всего значительно больше, чем по «обычным» кредитам. Для примера, процентная ставка для инструментов с долгим льготным периодом может доходить до 45-50%.
Как снизить переплату по кредитной карте
Проценты по кредитке начисляются на сумму оставшегося основного долга. Пример: задолженность составляет 20 000 рублей. Если основной долг снизится, например, до 18 000 рублей, то в следующий раз (после списания ежемесячного платежа) процентная ставка будет применена к 18 000 рублей.
Рекомендуем:
- Кроме обязательного ежемесячного платежа, отправлять на счет «пластика» хотя бы мелкие свободные суммы еженедельно;
- При приближающемся окончании грейс-периода и невозможности закрытия долга, рассмотреть возможность перекредитования. Брать новый кредит целесообразно, только если его сумма покроет всю задолженность по карточке и если его процентная ставка ниже, чем проценты по «пластику» после завершения льготного периода;
- Не пользоваться кредиткой до тех пор, пока не будет закрыт весь долг – возобновлен льготный период.
Именно по кредитным картам часто возникают проблемные задолженности. Если у вас нет возможности совершать даже минимальные ежемесячные платежи, обращайтесь в компанию «Бизнес-Юрист». Опытные специалисты оценят вашу ситуацию и, только если такое решение оптимально, помогут провести процедуру банкротства. Получить консультацию квалифицированного юриста можно незамедлительно – позвоните нам +7 964 726 74 72 или отправьте сообщение в Telegram.
